Pojistné plnění: Kdy ho dostanete?

Pojistné plnění je částka nebo jiná forma úhrady (oprava vozu, zajištění služeb), kterou pojišťovna vyplácí oprávněné osobě po vzniku pojistné události. Pojistné plnění pojišťovna vyplácí do 15 dnů od vyřízení pojistné události. V článku najdete postup vyřízení pojistné události, jaké dokumenty potřebujete a kdy máte nárok na vyplacení pojistné události.

Kdy dostanu pojistné plnění?

Lhůta pro vyřízení pojistné události začíná nahlášením škody. Likvidátor pojistné události musí bezodkladně začít šetření po jejím oznámení. Právo na pojistné plnění má klient v případě, že likvidátor uzná škodu jako oprávněnou a pojišťovna má 15 dní na výplatu plnění.

Jak probíhá vyřízení pojistné události?

• Nahlaste škodní události pojišťovně.

• Dodání podkladů (číslo smlouvy, popis události, fotodokumentace, faktury, protokol od policie, lékařská zpráva a další podle typu škody).

• Pojišťovna bezodkladně zahájí šetření a ověří škody a nárok na plnění.

• Pokud chybí některé doklady, likvidátor pojistné události si vyžádá další dokumentaci.

• V některých případech pojišťovna vyžaduje vlastní šetření nebo znalecký posudek.

• Pojišťovna má na vyřízení pojistné události 3 měsíce od jejího oznámení.

• Po ukončení šetření pojišťovna rozhodne o výplatě, opravě, krácení nebo odmítnutí. V případě krácení nebo odmítnutí musí uvést důvod.

• Při kladném vyřízení pojistného plnění pojišťovna do 15 dní uhradí škodu.

Jak dlouho má pojišťovna na vyřízení škody?

Doba řešení pojistného plnění se odvíjí od typu škody. Některé pojistné události pojišťovna vyřeší během několika dní, jiné se táhnou týdny. Zákon pojišťovně ukládá maximální lhůtu 3 měsíce a bezodkladný začátek likvidace pojistné události. Pokud pojišťovna překročí zákonný rámec 3 měsíce, musí vysvětlit důvod a v některých případech poskytnout zálohu.

Co všechno ovlivňuje rychlost pojistného plnění?

Rychlost pojistného plnění ovlivňuje termín nahlášení škody, úplnost podkladů a typ škody. Tyto faktory rozhodují, zda klient dostane peníze (nebo jiné plnění) během několika dní, nebo se případ potáhne dlouhé týdny.

Úplnost dokumentů

Požadované dokumenty pro vyřízení pojistného plnění určují pojistné podmínky konkrétního pojištění. Dodání všech potřebných dokumentů je klíčové pro rychlou likvidaci pojistné události. Pojišťovny nejčastěji potřebují fotodokumentaci, protokoly, faktury, lékařské zprávy a číslo účtu.

Typ škody a nutnost dalšího šetření

Některé složité případy se protahují zejména proto, že je potřeba další šetření a znalecké posudky. Nejčastěji jde o tyto pojistné události:

• Dopravní nehody – řešení průběhu nehody, určení viníka, policejní záznam

• Škody na vozidle z havarijního pojištění – doložení hodnoty vozidla, fyzická prohlídka auta, faktury ze servisu

• Škody na nemovitosti a domácnosti – ověření rozsahu škody a výše nákladů

• Krádeže, vloupání, vandalismus – doložení policejního protokolu, seznamu poškozených a odcizených věcí a jejich hodnoty

• Úrazy a škody na zdraví – doložení lékařských zpráv, průběhu léčby a možných trvalých následků

• Životní pojistné události – vyžádání zdravotní dokumentace a potvrzení od lékaře, řešení účtování pojistného plnění z pojištění pro případ dožití

• Škody z odpovědnosti – příčina, rozsah škody a faktická odpovědnost

Výplata rozpočtem nebo fakturou

• Výplata škody rozpočtem – pojišťovna odhadne škodu sama podle vlastní kalkulace a vyplatí pojistné plnění bez čekání na fakturu.

• Výplata škody fakturou – klient nechá škody opravit a následně dokládá pojišťovně fakturu za škody. Plnění se odvíjí od reálně vyúčtovaných nákladů v mezích pojistných podmínek.

U některých majetkových škod je rychlejší účtování pojistného plnění rozpočtem. Není totiž nutné čekat na fakturu ze servisu nebo opravy. Pokud klient s vypočteným rozpočtem nesouhlasí, může dodat fakturu a žádat o výplatu fakturou.

Co doložit k pojistné události?

• Číslo pojistné smlouvy

• Datum, čas a místo události

• Detailní popis vzniku události

• Fotodokumentaci škody

• Faktury, účtenky nebo jiné doklady k poškozeným věcem

• Policejní protokol, hasičský záznam nebo lékařskou zprávu

• Číslo účtu pro výplatu

• Kontakt na svědky nebo další účastníky události

• V některých případech chce pojišťovna fyzicky vidět poškozené věci

Kdy může pojišťovna pojistné plnění odmítnout nebo krátit?

Ke krácení pojistného plnění pojišťovna přistupuje při nesplnění pojistných podmínek, případně při vzniku škodní události v rozporu s pojistnými podmínkami.

Ke krácení pojistného plnění pojišťovna přistupuje, pokud nárok existuje, ale pojištěný porušil povinnost, které měly vliv na průběh, vznik nebo rozsah škody. K odmítnutí dochází v případě, že podle pojistných podmínek vůbec nevznikl nárok na pojistné plnění.

Nejčastější důvody odmítnutí nebo krácení pojistného plnění

• Událost mimo sjednaná rizika (např. rizikové sporty, poškození vozidla mimo sjednaná rizika)

• Úmyslně způsobená škoda

• Válečné události nebo jiná mimořádná rizika

• Předchozí nebo známý zdravotní stav (v případě onemocnění existujícího před uzavřením smlouvy)

• Událost vzniklá pod vlivem omamných látek

• Běžné opotřebení, technická závada nebo závada bez sjednaného krytí

• Specificky vyloučené situace nebo situace podle produktu

Co je limit pojistného plnění a proč na něm záleží?

Limit pojistného plnění je horní hranice částky, kterou pojišťovna za danou pojistnou událost vyplatí. Horní hranice pojistného plnění je určena pojistnou částkou, nebo právě limitem pojistného plnění.

V případě škodového pojištění (např. domácnost) pojišťovny řeší i podpojištění, tedy situaci, kdy je pojistná částka nižší než hodnota pojištěné věci v době události.

Co dělat, když se vyřízení pojistného plnění protahuje?

• Zkontrolujte, zda jste dodali všechny potřebné dokumenty.

• Ověřte si u pojišťovny aktuální stav likvidace pojistné události.

• Požádejte o informace, které podklady pojišťovně chybí.

• Pokud je doba od oznámení škody delší než 3 měsíce, vyžádejte si písemné vysvětlení, proč šetření stále neskončilo.

• V oprávněných případech požádejte o zálohu pojistného plnění.

• Jestliže pojišťovna krátí nebo odmítne pojistné plnění, vyžádejte si písemné odůvodnění.

• V některých případech může klient nahlédnout do protokolu likvidace pojistného plnění.

Kdy vzniká právo na pojistné plnění a kdy se může promlčet?

Právo na pojistné plnění vzniká, pokud nastane nahodilá pojistná událost krytá pojištěním. U plnění platí obvyklá promlčecí lhůta práva na pojistné plnění 3 roky, tato doba ale začíná až 1 rok po vzniku pojistné události. U životního pojištění platí promlčecí lhůta 10 let.

Nejčastější chyby při hlášení škody

Problémy při řešení pojistného plnění nevznikají až při likvidaci škody, ale už ve chvíli nahlášení pojistné události. Klienti dělají nejčastěji tyto chyby:

• Pozdní nahlášení škody

• Chybějící fotodokumentace

• Nepřesný nebo zmatený popis události

• Nedoložené faktury, protokoly nebo lékařské zprávy

• Vyhození poškozených věcí dříve, než je likvidátor pojistné události posoudí

• Očekávání plnění v situacích, které jsou v rozporu s pojistnými podmínkami

• Neplacení pojistného nebo přehlédnutí ukončení pojištění

Řešení pojistného plnění není složité, pokud víte, co od pojišťovny čekat a co dodat. Klíčové je správné nahlášení škody, dodání kompletních podkladů a znalost pojistných podmínek. Tyto faktory rozhodují o tom, kdy a v jaké výši peníze dostanete.