Máte povinné ručení a žijete v domnění, že vás chrání za všech okolností? Chyba lávky… Pokud porušíte podmínky smlouvy, pojišťovna od vás dá ruce pryč. Tomuto principu se říká regresní náhrada (příp. regresní nárok) a spousta pojištěnců neví, jak funguje a že se jich vůbec týká.
Regres se týká všech typů pojištění, jak majetkových, tak nemajetkových. Nejčastěji se s ním ale setkáme u povinného ručení. Regresní náhrada z povinného ručení se řidičů týká poměrně často, přesto o ní mnohdy nevědí.
Co to je regres?
V obecném jazyce znamená regres ústup nebo návrat. V kontextu pojišťovnictví jde o situaci, kdy si pojistitel (pojišťovna) vyžádá vyplacené peníze zpět, případně krytí škody uplatňuje u viníka škodní události, jestliže došlo ke splnění okolností daných zákonem.
Typicky se jedná o situace, kdy pojistná událost vznikne v souvislosti s protiprávním chováním, a to jak na straně viníka, tak poškozeného. Jde o nově zjištěné okolnosti (například soudním znalcem), které vyplavou na povrch.
Jak funguje regresní náhrada?
Regresní náhrada škody se týká všech druhů pojištění. Nám jde ale o povinné ručení. Právo na úhradu částky vyplacené pojištěnému (plný název regresního nároku) stanovuje zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v § 10.
- Pojištěný způsobil škodu úmyslně.
Pojištěný bezdůvodně nesepsal záznam o dopravní nehodě nebo nehodu neohlásil.
- Pojištěný bezdůvodně opustil místo dopravní nehody nebo jinak znemožnil zjištění skutečné příčiny vzniku dopravní nehody.
- Řidič způsobil škodu provozem vozidla, které řídil neoprávněně.
- Pojištěný bezdůvodně odmítl podrobit se na výzvu příslušníka Policie České republiky dechové zkoušce a testu na omamné nebo psychotropní látky.
- Pojištěný řídil vozidlo a nebyl držitelem příslušného řidičského oprávnění (neplatí pro studenty autoškoly a studenty skládající závěrečné zkoušky v autoškole).
- Pojištěný řídil vozidlo v době zákazu řízení.
- Pojištěný řídil vozidlo pod vlivem alkoholu nebo jiných omamných nebo psychotropních látek.
- Pojištěný předal řízení osobě, která spadá do výše uvedených případů.
Ve všech těchto případech se uplatňuje regresní náhrada povinného ručení. Neznalost zákona v tomto případě neomlouvá – zejména v případě, že pojišťovna tyto situace (uvedené jako výluky pojistného plnění) uvádí ve smlouvě.
Kdy po vás chce pojišťovna vrátit peníze?
Jde o případy, kdy řidič způsobí nehodu vlastní vinou a ještě k tomu má máslo na hlavě z důvodu jiné přitěžující okolnosti. Odřené auto na parkovišti pojišťovna neřeší a škodu vyplatí i bez regresního nároku, pokud přitom ale řidič nadýchá nebo nemá řidičák, zadělal si na problém.
K plnému regresu dochází u pojistných podvodů. Z pohledu pojišťovny se jedná o úmyslné způsobení škody.
O neoprávněném užití vozidla lze mluvit například v situacích, kdy si dítě půjčí auto bez svolení rodičů. V případě pojistné události pojišťovna škodu uplatňuje právě na nezdárném potomkovi.
Výše regresní náhrady
O výši regresních nároků panuje spousta mýtů. V některých zdrojích se dočtete, že maximální výše regresní náhrady je 1.000.000 Kč. Tato částka neplatí. Shora totiž výši regresní náhrady nic neomezuje a například u totální škody výše škody přesáhne i zmiňovaný milion.
Liší se osoby, na kterých pojišťovna regres vymáhá. Pokud k porušení smlouvy dojde u pojištěného (například jízda pod vlivem alkoholu), platí ji on. Částku může pojišťovna vymáhat i na poškozeném, například u vyplacené škody na vozidle, u kterého se zjistil špatný technický stav.
Regresní nárok není pokuta. Veškeré dokazování tak leží na bedrech pojišťovny. Ta musí podle zákona jednoznačně prokázat, že pojištěný porušil základní povinnost týkající se provozu na pozemních komunikacích. Pojištěný má pochopitelně možnost toto dokazování soudně rozporovat.
Promlčecí lhůta regresní náhrady
Promlčecí lhůtu, během které pojišťovna může uplatnit regresní nárok, stanovuje občanský zákoník na tři roky. Tato doba platí od chvíle, kdy pojišťovna zjistí nárok na požadování regresní náhrady, typicky jde o moment, kdy dojde k vyplacení škody.
Promlčecí lhůta se pozastavuje nebo zcela zastavuje začátkem soudního řízení, které se škodní události týká.
Je to především z toho důvodu, že během soudního řízení občas na povrch vyplynou nové okolnosti, které mají vliv i na pojistné plnění a regresní nárok.
Na co si dát pozor?
Řada řidičů, respektive pojištěnců, si myslí, že povinné ručení je ochrání před vším. Ve skutečnosti ale povinné ručení (přesněji řečeno pojištění odpovědnosti za provoz vozidla) chrání třetí osoby, řidič si do jisté míry ukládá stranou peníze pro případ, že na silnici způsobí škodu.
Domněnka, že když mám povinné ručení, nemusím nic platit, je proto mylná. Pojišťovna škodu poškozenému vyplatí, následně ji ale vymáhá na pojištěnci (viníkovi). Jedná se o situace, kdy dojde k nesplnění podmínek nutných k náhradě škody z povinného ručení.
Povinné ručení vás ochrání, jen když hrajete podle pravidel. Jakmile uděláte chybu, kterou zákon nebo smlouva výslovně zakazují, odpovědnost padá na vaši hlavu. A občas za to draze zaplatíte.
