Kdy nastává v havarijním pojištění vozidla tzv. technická totální škoda?

Stačí chvíle nepozornosti a z motorového miláčka se stane nepojízdný vrak. Pojišťovna auto vyhodnotí jako neopravitelné a vrak opatří štítkem „technická totální škoda na vozidle“. Co to znamená a jaké možnosti řidiči mají?

Co přesně znamená totální škoda?

Pojišťovny rozlišují dva druhy totální škody:

• Technická totální škoda – stav vozidla po pojistné události je natolik vážný, že ho nelze za použití běžně dostupných prostředků opravit.

• Ekonomická totální škoda – vozidlo lze opravit, ale nevyplatí se to, protože náklady na opravu přesahují cenu vozidla (běžně se jedná o více než 80 % hodnoty v době pojistné události).

V obou případech to pro řidiče znamená to samé. Pojišťovna k vozidlu přistupuje jako k definitivně zničenému.

Jak pojišťovna určuje, že se jedná o totální škodu?

Klíčovým ukazatelem je obvyklá cena vozidla. Tu pojišťovna určí na základě analýzy trhu, ve které srovnává cenu stejných (nebo velmi podobných vozidel) v den pojistné události. Analýza zahrnuje zejména tyto parametry.

• Tovární značku

• Obchodní označení

• Typ vozidla

• Varianty a verze vozidla

• Počet najetých kilometrů

• Stáří vozidla a další
  
  

Obvyklá cena vozidla se porovná s náklady na opravu. Ty pojišťovna zjistí z podmínek, které stanovuje výrobce příslušného vozidla při opravách v autorizovaných servisech. Konkrétní podmínky si stanovuje pojišťovna sama a je součástí tabulky totální škody.

Je možné se vyhnout vyřazení auta?

Totálka auta znamená jeho definitivní vyřazení z provozu. Výpočet totální škody na vozidle určí, že se jeho oprava nevyplatí a pojišťovna přistoupí k dalším krokům.

1. Oznámení o totální škodě a výši plnění

2. Zjištění hodnoty vraku

3. Nabídka vraku klientovi k odprodeji

4. Výplata pojistného plnění

Účtování totální škody na vozidle pojišťovna provádí tak, že nabídne klientovi vrak k prodeji. Jestliže klient s prodejem souhlasí, vyplatí mu pojistné plnění ponížené o cenu vraku. Jinak vyplácí plnění v plné výši a vrak jde do aukce.

Majitelé k tomuto způsobu přistupují v momentě, kdy pojišťovna nabídne nízkou cenu za odkup a opravu majitelé provedou svépomocí (například v neautorizovaném servisu).

Klient se může proti způsobu likvidace pojistné události ohradit. K odmítnutí totální škody potřebuje vzor nesouhlasu s likvidací pojistné události. Při takovém postupu likvidace pokračuje dál. Klient v takovém případě musí doložit, že hodnota vozidla je jiná než, jak určila pojišťovna.

Tip! Technická totální škoda je situace, kterou si nikdo z nás nepřeje. Ale co když se to stane? S naším srovnávačem havarijního pojištění budete mít jistotu, že jste připraveni na všechny možné scénáře a získáte nejlepší krytí pro vaše vozidlo.

Praktický příklad: Co dělat, když pojišťovna oznámí totální škodu?

O totální škodě na vozidle nerozhoduje klient, ale pojišťovna. Ta klientovi zašle vyrozumění o ekonomické nebo technické škodě s výpočtem pojistného plnění a nabídkou odkupu vraku, který nabídnou do aukce.

Pokud s nabídkou klient nesouhlasí, může vrak odkoupit. V takovém případě pojišťovna vyplatí pojistné plnění ponížené o cenu vraku. Totální škoda na vozidle se tím ale neruší. Auto obvykle vyžaduje další opravy spojené s návštěvou STK před opětovným uvedením do provozu.

Má pojišťovna nárok na vrak vozidla?

Pojišťovna klientovi vrak nezabavuje, jak se mnozí domnívají. Pouze nabízí organizaci prodeje s následnou likvidací. Aukce se obvykle účastní autobazary a vrakoviště, které zlikvidované vozidlo prodají na náhradní díly.

Trochu jiná situace nastává v případě auta na leasing. Totální škodu na vozidle sice řeší pojišťovna s provozovatelem vozidla. Konečné slovo má ale leasingová společnost, která rozhoduje o prodeji vraku a trvalém vyřazení vozidla.

TIP: Máte auto na operativní leasing? Sjednejte si GAP pojištění. V případě pojistné události (včetně totální škody na vozidle) kryje pojištění rozdíl mezi obvyklou cenou auta a jeho pořizovací hodnotou. Pokryje tím tak ztrátu hodnoty u nových vozidel.

Tip! Srovnejte si povinné ručení během chvilky. Zjistěte, kde ho mají nejlevnější a jaké asistenční služby zahrnuje. Zdarma, nezávazně, online.

Totální škoda na vozidle a DPH

Kromě leasingu řeší někteří majitelé také odpočet DPH u totální škody. Jelikož totální škoda na vozidle vyřadí vůz z provozu, firmě tím vzniká ušlý zisk. V takovém případě existuje několik scénářů.

• Jsem plátce DPH a auto mám na podnikání – pojišťovna vyplatí pojistné plnění bez DPH (to platí i v případě jakéhokoliv jiného plnění). Odpočet DPH podnikatel uplatní v daňovém přiznání.
  
  

• Nejsem plátce DPH a mám auto na podnikání – klient nemá nárok na odpočet, protože není registrovaný jako plátce, a to bez ohledu na to, zda auto používá k podnikání nebo nikoliv. Pojišťovna vyplácí plnou částku včetně DPH.
  
  

• Jsem plátce DPH, ale auto využívám i soukromě – totální škoda na vozidle se v takovém případě týká jak podnikání, tak osobního života. Záleží na poměru, ve kterém klient vozidlo využívá k podnikání. Pojišťovna obvykle vyplácí DPH podle tohoto poměru.

Rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením

Z jakého pojištění se vyplácí totální škoda na vozidle? Záleží na tom, jakým způsobem k pojistné události vzniklo.

• Oprava auta z havarijního pojištění – v případě, že vznikla škoda na vozidle klienta se plní z havarijního pojištění. Týká se to totální škody způsobené vlivem živlů, srážky se zvěří, vandalismu a nehod, u kterých je klient označen za viníka.
  
  

• Oprava auta z povinného ručení – škoda se hradí z povinného ručení. Tento případ nastává tehdy, že totální škoda vznikla na vozidle klienta cizím zaviněním. Pak škodu kryje povinné ručení viníka.
  
  

Totální škoda neznamená konec. I když pojišťovna označí auto za neopravitelné, existují možnosti, jak situaci řešit. Důležité je znát svá práva, postup pojišťovny i to, kdy má smysl se odvolat nebo vozidlo opravit na vlastní náklady.