Jak funguje hypotéka, jak o ni požádat, jaké jsou podmínky čerpání a na co si dát pozor?

Zjistěte, jak funguje hypotéka, ať už ta klasická na bydlení nebo americká, jak o hypotéku žádat, jaké podmínky jsou s čerpáním hypotéky spojené a také na co si dát v souvislosti s hypotékou pozor.

Hypotéka je pro řadu lidí jedinou možností, jak dosáhnout na své vysněné bydlení. Čeká vás v nejbližší době zařizování hypotéky, ale nejste si jistí, jak celý proces probíhá?

Jak funguje hypotéka?

Hypotéky se dělí na účelové a neúčelové (americká hypotéka). Pod pojmem účelový hypoteční úvěr, který slouží pro potřeby bydlení, se skrývá klasická hypotéka na bydlení. Klasickou hypotéku si můžete sjednat na koupi bytu, domu nebo rekreační nemovitosti, koupi stavebního pozemku, stavbu domu nebo na rekonstrukci.

Krok 1: Poté, co najdete vhodnou nemovitost ke koupi nebo se rozhodnete stavět, čeká vás volba banky, u které si sjednáte hypotéku. Nabídky bank můžete jednoduše srovnat pomocí internetového srovnávače nebo se obrátit na hypotečního specialistu.

Krok 2: Pokud banka žádost schválí a vy budete souhlasit se smluvními podmínkami, podepíšete smlouvu.

Krok 3: Následně podáte návrh na vklad zástavního práva ve prospěch banky. Bance musíte ručit kupovanou nemovitostí nebo jinou nemovitostí.

Krok 4: V posledním kroku už čerpáte od banky peníze.

Tip! Zvažujete hypotéku na nový dům, byt nebo chatu? Porovnejte si nezávazně nabídky bank a vyberte si tu s nejlepším úrokem. Online a nezávazně.

A jak funguje americká hypotéka?

Americká hypotéka, která je neúčelovým typem hypotéky, není v českém prostředí až běžná, zejména proto, že bývá spojena s vyšší úrokovou sazbou než klasická hypotéka.

Její výhodou však je, že vypůjčené peníze můžete využít na cokoliv, tedy nejen na bydlení, ale například i na koupi auta apod.

Jak žádat o hypotéku na bydlení?

Jak už jsme nastínili výše, pokud chcete žádat o hypotéku, musíte mít nejdříve jasno v tom, na co si budete hypotéku brát. Poté, co se rozhodnete proto, u jaké banky si chcete hypotéku vzít, máte několik možností.

Některé banky umožňují o hypotéku jednoduše zažádat online, případně můžete hypotéku sjednat po telefonu nebo navštívit pobočku banky, kde vám vše vysvětlí a celou žádostí vás provedou.

Podmínky čerpání hypotéky v roce 2023

Od 1. 4. 2022 zpřísnila Česká národní banka limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték, které platí i v roce 2023. Které podmínky tedy musíte v roce 2023 splnit, aby vám banka peníze půjčila?

• minimální věková hranice pro získání hypotéky je 18 let, banky obvykle hypotéku půjčují lidem od 18 do 67 let

• banku bude zajímat vaše bonita neboli schopnost splácet svůj dluh bance

• pro sjednání hypotéky musíte mít dostatečné příjmy

• žádat můžete maximálně o 80 % z odhadní ceny nemovitosti (90 % v případě žadatelů pod 36 let)

• celková výše úvěru nesmí být vyšší než 8,5násobek vašeho čistého ročního příjmu a celkové měsíční splátky dluhů nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu (mírnější limity jsou spojeny s žadateli do 36 let

• abyste hypotéku získali, nesmíte mít žádné větší záznamy v registrech dlužníků

Na co si dát při sjednávání hypotéky pozor?

Vzhledem k tomu, že je hypotéka pro většinu lidí opravdu velkým závazkem, je na místě ji sjednávat s rozvahou a vyvarovat se častých chyb. V první řadě byste se měli vyhnout tomu, že budete hypotéku vybírat pouze s ohledem na nejnižší úrok, není to totiž jediný parametr, který má vliv na to, kolik v konečném výsledku zaplatíte.

• Je dobré si zjistit i RPSN, tedy roční procentuální sazbu nákladů a pečlivě si prostudovat podmínky smlouvy včetně případných poplatků a sankcí.

Vždy byste měli také při sjednávání myslet na to, že byste měli mít dostatečnou rezervu. Častou chybou je i podhodnocení skutečných výdajů, obecně je dobré mít 1,2 až 1,5násobek částky, kterou potřebujete, kdyby došlo k neočekávaným výdajům.

Doufáme, že jsme vám poskytli lepší představu o tom, jak funguje hypotéka a za jakých podmínek si ji můžete v roce 2023 sjednat. Důležitým ukazatelem je pro většinu lidí při sjednávání hypotéky průměrná úroková sazba, která v březnu 2023 činí 6,27 %.

Tip! Přečtěte si více tipů, jak získat hypotéku:

• Předčasné splacení hypotéky – kolik zaplatíte navíc?

• Hypotéka na mobilní dům – rychlé a cenově dostupné bydlení

• Hypotéka na pozemek – stejná pravidla jako u nemovitostí