Úrazové pojištění

Úrazy přicházejí nečekaně. Při sportu, cestou do práce nebo klidně doma. Úrazové pojištění zajistí finanční zázemí, když ho potřebujete. Pokryje výpadek příjmu, hospitalizaci i trvalé následky vážného úrazu. Na Klik.cz srovnáte nabídky předních pojišťoven a sjednáte pojistku online za pár minut.

Co je úrazové pojištění a co kryje?

Úrazové pojištění je finanční ochrana pro případ náhlého a neočekávaného úrazu. Nekryje ale běžné zdravotní problémy a nemoci. Podmínkou je náhlá a neočekávaná událost způsobená vnější silou nebo vlastní tělesnou silou nezávislá na vůli pojištěného.

Definice úrazu se liší podle konkrétní pojišťovny, která podmínky plnění popisuje ve svých pojistných podmínkách při sjednání úrazového pojištění. Plnění úrazového pojištění se liší podle sjednaných rizik. Jinak se vyplácí denní odškodné za léčení, jinak hospitalizace a jinak trvalé následky.

Za drobné úrazy některé pojišťovny plní do několika dnů od doložení podkladů. U trvalých následků se ale plnění uplatňuje až po ustálení zdravotního stavu.

Co může krýt úrazové pojištění?

Co nekryje úrazové pojištění?

Nejčastější omyl je představa, že úrazové pojištění funguje jako univerzální zdravotní pojistka. Pomůže při úrazu, ale běžné nemoci, dlouhodobé zdravotní komplikace nebo invaliditu z nemoci obvykle neřeší.

• Nemoc

• Invaliditu vzniklou nemocí

• Dlouhodobé zdravotní potíže bez souvislosti s úrazem

• Úraz ve výluce podle pojistných podmínek

• Úmyslné sebepoškození

• Úraz pod vlivem alkoholu nebo drog (pojišťovna může plnění krátit)

• Sport nebo povolání, které nebyly správně nahlášené nebo připojištěné

Kolik stojí úrazové pojištění?

Cena úrazového pojištění začíná na nižších stovkách korun měsíčně. Ve srovnání úrazového pojištění se nejnižší ceny pohybují mezi 160–400 Kč měsíčně. Ceny úrazového pojištění závisí na věku, povolání, rozsahu krytí a výši pojistných částek.

To, kolik stojí úrazové pojištění, ovlivňuje profil klienta. Velkou roli hraje povolání a jeho rizikovost z pohledu pojišťovny. Lidé s hypotékou nebo úvěrem obvykle potřebují vyšší pojistné částky, a proto zaplatí víc.

Nejlevnější pojistka nemusí být nejlepší. S nízkými pojistnými částkami vám plnění při vážném úrazu nemusí stačit.

Orientační ceny k 06/2026

Co ovlivňuje cenu úrazového pojištění?

• Věk pojištěného – s věkem obvykle roste riziko zdravotních komplikací i cena pojištění.

• Povolání – administrativní práce bývá levnější než manuální nebo vysoce riziková práce.

• Sportovní aktivity – rekreační sport je něco jiného než závodní nebo extrémní sporty.

• Výše pojistných částek – vyšší pojistná částka znamená vyšší cenu, ale lepší ochranu.

• Progresivní plnění úrazového pojištění – mírně zvyšuje cenu, ale u vážných následků zvyšuje vyplacenou částku.

• Rozsah připojištění – přidání denního odškodného, hospitalizace nebo dalších rizik se obvykle promítne do ceny.

Pro koho je úrazové pojištění vhodné?

Zaměstnanci s hypotékou, úvěrem a rodinou

Úrazové pojištění dává smysl lidem, kteří mají pravidelné závazky a jejichž domácnosti stojí na pravidelném příjmu. Úraz s delším léčením může ohrozit splátky hypotéky, nájem, běžný provoz domácnosti, péči o děti a tvorbu finanční rezervy.

OSVČ a podnikatelé

Účast na nemocenském pojištění je pro OSVČ dobrovolná (§ 2 písm. b) a § 11 zákona č. 187/2006 Sb.). Úrazové pojištění ale toto nemocenské pojištění nenahrazuje. OSVČ se vyplatí zvážit pracovní neschopnost následkem úrazu, denní odškodné, hospitalizaci, vyšší pojistnou částku pro trvalé následky a návaznost na finanční rezervu.

Rodiče

Rodiče řeší dvě roviny: vlastní úraz, který ohrozí jejich příjem, a úraz dítěte, kvůli kterému musí rodič omezit práci nebo zůstat doma. U rodin má úrazové pojištění smysl, když je v domácnosti hypotéka, nízká rezerva nebo závislost na jednom hlavním příjmu.

Aktivní sportovci

Úrazové pojištění se vyplatí také aktivním sportovcům. Důležité ale je, jestli konkrétní sport kryje úrazové pojištění a nespadá do výluk. Sportovci by proto neměli sledovat jen cenu, ale také případné výluky úrazového pojištění.

Podmínky pro lidi v pracovní neschopnosti nebo v invalidním důchodu se mezi pojišťovnami liší, proto je před sjednáním ověřte.

Úrazové pojištění pro děti

Děti jsou přirozeně aktivní a úrazy jsou u nich častější příčinou úmrtí než nemoci. Podle České asociace pojišťoven evidují pojišťovny u dětí nejvíce pojistných událostí mezi 12. a 14. rokem věku. Finanční zátěž úrazu dítěte ale dopadá na celou rodinu – rodiče musí zůstat doma a hrozí výpadek příjmu.

Podle Státního zdravotního ústavu si úrazy ročně vyžádají přes 30.000 hospitalizací dětí a více než 500.000 dětských úrazů se ošetří ambulantně.

U dětského úrazového pojištění se nevyplatí soustředit jen na drobné denní odškodné za zlomenou ruku. Základem by měly být trvalé následky s progresí. Právě vážnější úrazy zatíží rodinu nejvíce kvůli léčbě, rehabilitacím a výpadku příjmu rodiče.

Sjednat ho jde u některých pojišťoven už od narození. Dětská pojistka by měla krýt hlavně trvalé následky, hospitalizaci, denní odškodné a úrazy ve škole a při sportu. Úrazové pojištění kryje jen úrazy, životní pojištění může podle rozsahu krýt i nemoci, a bývá proto dražší.

Na co si dát pozor: výluky a progresivní plnění

Výluky jsou situace, kdy pojišťovna krátí plnění nebo ho nevyplácí vůbec. Část výluk vychází z občanského zákoníku (§ 2845 a 2846), část z konkrétních pojistných podmínek. Každá pojišťovna má výluky nastavené jinak, proto se vyplatí srovnat podmínky, ne jen cenu. Pojišťovny nejčastěji uvádějí tyto výluky úrazového pojištění:

• Úraz pod vlivem alkoholu, drog nebo návykových látek

• Úmyslné sebepoškození

• Pokus o sebevraždu

• Úraz při úmyslném trestném činu

• Rizikové nebo extrémní sporty bez připojištění

• Úraz vzniklý před začátkem pojištění

• Zatajení důležitých údajů při sjednání

• Porušení léčebného režimu

• Nepravdivé nebo neúplné nahlášení pojistné události

Progresivní plnění úrazového pojištění znamená, že u vážnějších trvalých následků se vyplacená částka zvyšuje násobkem sjednané pojistné částky. Pojišťovna stanoví procento tělesného poškození a podle rozsahu následků může plnění počítat z násobku pojistné částky. Některé pojišťovny plní až do desetinásobku sjednané částky. Trvalé následky si proto sjednávejte vždy s progresí. Hranice, od které se progresivní násobky uplatňují, se liší podle pojišťovny a zvolené varianty.

Jak vybrat nejlepší úrazové pojištění?

• Výše pojistné částky pro trvalé následky – nízká pojistná částka nemusí u vážného úrazu stačit. Doporučujeme 400.000 Kč pro lehčí a 600.000 Kč pro těžší poškození.

• Progresivní plnění – u těžkých následků výrazně navýší částku pojistného plnění.

• Denní odškodné – pomůže u běžných úrazů, ale nemělo by být hlavní pilíř pojistky.

• Výluky – zkontrolujte výluky hlavně u sportů, které aktivně provozujete.

• Platnost při práci – některá nastavení mohou rozlišovat pracovní a mimopracovní úrazy.

• Rychlost a podmínky výplaty – u denního odškodného může být postup jiný než u trvalých následků.

• Počátek pojištění – zjistěte, od kdy pojistka platí.

• Srovnání více nabídek – ceny za srovnatelné krytí se mezi pojišťovnami liší.

Modelový příklad: Lineární vs. progresivní plnění

Modelový příklad pro pojistnou částku 1.000.000 Kč. Skutečné plnění se řídí progresivní tabulkou konkrétní pojišťovny.