Spoluúčast u havarijního pojištění

Spoluúčast je váš finanční podíl na škodě z havarijního pojištění. Neplatíte ji při sjednání pojištění, ale v případě řešení pojistné události. V praxi vypadá spoluúčast havarijního pojištění tak, že pojišťovna vyplácí plnění ponížené o spoluúčast, případně ji doplácíte servisu při převzetí opraveného auta.

Co je spoluúčast u havarijního pojištění?

Spoluúčast u havarijního pojištění vyjadřuje, do jaké míry se klient podílí na úhradě škody při pojistné události. Pokud dojde k nehodě nebo jiné události, kterou kryje havarijní pojištění, pojistník platí určitou část nákladů na opravu nebo náhradu škody, zbytek hradí pojišťovna.

Jaké typy spoluúčasti existují?

Spoluúčast u havarijního pojištění není vždy stejná. Vždy záleží na konkrétních podmínkách pojištění. Liší se hlavně tím, jestli platíte pevnou částku, procento ze škody nebo platí kombinace obojího. Typ spoluúčasti rozhoduje, kolik doplatíte při nehodě a kolik stojí havarijní pojištění.

Fixní spoluúčast

Fixní spoluúčast znamená, že při škodě platíte vždy stejnou částku. Nezáleží na tom, jestli je škoda vyšší nebo nižší. Nejčastěji se uplatňuje u těchto rizik:

• Běžné škody při havárii

• Srážka se zvěří

• Poškození živly

Procentní spoluúčast

Procentní spoluúčast se počítá jako podíl z výše škody. Čím vyšší škoda vznikne, tím více zaplatíte. Na první pohled působí výhodně, při vyšších opravách ale nepříjemně překvapí. Pojišťovny ji uplatňují u těchto rizik:

• Větší havárie

• Rozsáhlé poškození živly

• Odcizení

Kombinace procent a minimální částky

Kombinovaná spoluúčast spojuje procento ze škody s minimální hranicí. V praxi zaplatíte vždy vyšší spoluúčast. Pojišťovny typicky využívají model spoluúčast 5 %, min. 5.000 Kč. U menších škod rozhoduje minimum, u vyšších procento.

Jak se počítá spoluúčast: Konkrétní příklady

Spoluúčast u havarijního pojištění se počítá vždy podle konkrétních pojistných podmínek. Na konkrétních příkladech uvidíte, při jakých částkách se vyplatí fixní spoluúčast, a kdy vám naopak pojišťovna zaplatí více při kombinované spoluúčasti.

Jak spoluúčast ovlivňuje cenu havarijního pojištění?

Nižší spoluúčast znamená vyšší cenu pojistného a naopak. Při výběru havarijního pojištění tak nejde jenom o cenu, ale také o schopnost klienta pokrýt část škody z vlastních peněz.

Jakou spoluúčast zvolit?

Nejvýhodnější spoluúčast záleží na hodnotě auta, rozpočtu domácnosti a ochotě zaplatit část škody ze svého. Někdo dává přednost nižší ceně pojištění, jiní klienti preferují menší doplatek v případě pojistné události.

Pro nové a dražší auto

U nových a dražších vozidel dává smysl nižší spoluúčast, protože i menší poškození bývá drahé a vyšší doplatek zasáhne do rozpočtu více. U novějších vozidel pojišťovny navíc řeší GAP, tedy ochranu proti poklesu hodnoty po totální škodě nebo při krádeži.

Pro starší auto

U staršího vozu dává smysl vyšší spoluúčast a nižší cena havarijní pojištění. Škody na vozidle nedosahují tak vysokých částek a fixní spoluúčast představuje optimální variantu doplatku škody po pojistné události.

Pro řidiče, kteří chtějí nižší cenu

Pokud klient tlačí cenu dolů, smysl dává vyšší spoluúčast. Je ale třeba počítat s tím, že v případě pojistné události půjdou menší škody z vaší kapsy. Nižší cena havarijní pojištění sice zlevní pojistné, ale při škodách může vést k podpojištění a nižšímu plnění.

Pro řidiče, kteří chtějí menší doplatek při škodě

Pokud klienti nechtějí řešit vyšší jednorázový výdaj, vyplatí se nižší spoluúčast a vyšší cena havarijního pojištění. Dává smysl pro řidiče, kteří auto využívají denně, parkují venku a nechtějí riskovat větší zásah do rodinného rozpočtu.

Jak se rozhodovat při výběru spoluúčasti?

• Kolik peněz zaplatíte bez větších problémů ze svého?

• Má auto vysokou hodnotu nebo drahé díly?

• Řídíte každý den a parkujete auto na ulici?

• Chcete nižší roční cenu havarijní pojištění, nebo nižší doplatek při škodě?

• Dává zvolená spoluúčast smysl také u škody mezi 20.000 až 50.000 Kč?

Co znamená spoluúčast 5 %, min. 5000 Kč?

V případě spoluúčasti 5 %, min. 5.000 Kč zaplatíte 5 % z výše škody, ale nikdy ne méně než 5.000 Kč. U škody 20.000 Kč představuje 5 % pouze 1.000 Kč, klient proto zaplatí minimální částku 5.000 Kč. Jedná se o nejčastěji variantu kombinované spoluúčasti.

Kdy se vyplatí vyšší spoluúčast a kdy ne?

Vyšší spoluúčast se vyplatí, když chcete levnější havarijní pojištění, vozidlo nemá vysokou hodnotu a máte dostatečnou rezervu na nečekané výdaje.

Na co si dát pozor ve smlouvě?

Před podpisem smlouvy se seznamte s podmínkami spoluúčasti a způsobem jejího výpočtu při různých typech pojistných událostí. Důležité jsou hlavně tyto body:

• Rozsah pojištění

• Výše spoluúčasti

• Výluky

• Limity plnění

• Možnosti připojištění

Některé pojistné produkty mají speciální režim spoluúčasti pro smluvní servis nebo dokumentaci vozidla. Např. v případě porušení povinnosti opravy ve smluvním servisu pojišťovna zdvojnásobí spoluúčast.

Nejčastější chyby při volbě spoluúčasti?

• Volba pouze podle nejnižší ceny havarijního pojištění

  Levnější pojištění s vyšší spoluúčastí se vyplatí do té doby, než přijde skutečná pojistná událost a klient hradí vyšší část škody z vlastních zdrojů.

• Nepochopení kombinace x %, min. Kč

  Klienti očekávají, že zaplatí procentuální část škody, ale při nižších škodách ve skutečnosti rozhoduje minimální částka.

• Ignorování škod pod spoluúčastí

  Pokud škoda nepřesáhne sjednanou spoluúčast, pojišťovna ji neproplatí a klient ji hradí sám.

• Přehlédnutí smluvních podmínek opravy

  U některých produktů hraje roli, jestli opravujete ve smluvním servisu nebo jinde.

• Podcenění výluk a limitů

  Klient přikládá výši spoluúčasti větší důraz než na ostatním parametrům pojistného produktu.

Sjednání havarijního pojištění online

Sjednání havarijního pojištění online vám umožní rychlé porovnání nabídek pojišťoven a zároveň sjednání doplňkových produktů jako pojištění spoluúčasti. Díky tomu snáz vyberete řešení, které sedí vašemu autu a rozpočtu.

Spoluúčast u havarijního pojištění rozhoduje nejen o ceně pojistky, ale také o tom, kolik zaplatíte při škodě ze svého. Správná volba proto není ta nejlevnější, ale taková, která odpovídá výši případné škody a možnostem rozpočtu.